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來源/Bloomberg

編譯/Ning

山-哈內(nèi)斯此刻感到很絕望。

7月5日清晨，作為堪薩斯州埃爾克哈特一家小型銀行負(fù)責(zé)人的哈內(nèi)斯正在辦公室會(huì)見他最富有的一位儲(chǔ)戶。也就在此時(shí)，他提出了一個(gè)略顯詭異的要求。

Heartland Tri-State 銀行的這位首席執(zhí)行官詢問客戶是否愿意借給他1200萬美元，原因是他希望將這筆錢從一項(xiàng)加密貨幣投資中套現(xiàn)。針對(duì)此項(xiàng)交易，哈內(nèi)斯承諾10天后還錢，并提供100萬美元的高額利息以回報(bào)該客戶。

哈內(nèi)斯表示，他已經(jīng)接線上一位幫他投資加密貨幣的人，但電匯出現(xiàn)了問題，因此目前需要更多投入，有一部分錢已經(jīng)匯入了香港的實(shí)體機(jī)構(gòu)。

客戶是當(dāng)?shù)氐囊晃晦r(nóng)場(chǎng)主，他詢問這筆錢是否是銀行的自有資金，得到的回復(fù)是保證是非銀行資金，而是個(gè)人資金，但是他仍然感到懷疑，即使他并沒有理由不相信他的朋友：現(xiàn)年 52 歲的哈內(nèi)斯是堪薩斯州西南部約1800人的艾爾哈特市的一位受人尊敬的知名人物。他不僅是學(xué)校董事會(huì)成員，偶爾在當(dāng)?shù)亟烫貌嫉溃袝r(shí)在周末為鄰居修剪草坪，而且去年，他還被選任為堪薩斯銀行家協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人。

盡管如此，這位不愿透露姓名的客戶仍然拒絕了這筆看似具有誘惑性的借款，當(dāng)時(shí)蔓延全國(guó)的銀行倒閉事件正在接受審查，因此他并不是很信任這筆交易。他告訴哈內(nèi)斯，這場(chǎng)投資像是一場(chǎng)加密貨幣騙局。這位農(nóng)場(chǎng)主告訴哈內(nèi)斯，如果他想拿回自己的錢，就應(yīng)該立刻啟程去香港取回。

而在大約一周后，這位客戶在從一名銀行職員處得知哈內(nèi)斯已經(jīng)匯出1200萬美元后，他當(dāng)即尋找到 Heartland 董事會(huì)的一名成員，并告知這位董事自己與哈內(nèi)斯會(huì)面的情況，詢問銀行是否可能存在清算風(fēng)險(xiǎn)。銀行代表隨后聯(lián)系了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，7月28日，堪薩斯州銀行專員辦公室宣布Heartland破產(chǎn)，并正式關(guān)閉。

Heartland 銀行外觀，來源Bloomberg

被指定為該銀行接管人的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在一份聲明中表示，預(yù)計(jì)其保險(xiǎn)基金將支出5400 萬美元，以保證儲(chǔ)戶的利益，單個(gè)儲(chǔ)戶最高賠付金額達(dá)到50萬美元。這也從側(cè)面應(yīng)證了事情的嚴(yán)重性——Heartland 銀行的總資產(chǎn)僅有 1.39 億美元，現(xiàn)在卻要機(jī)構(gòu)拿出接近資產(chǎn)一半的金額進(jìn)行賠付，可看出實(shí)際的虧空金額不容小覷。幾天后，州銀行專員戴維-赫恩登（David Herndon）告訴《金融時(shí)報(bào)》，Heartland 被宣布破產(chǎn)是因?yàn)橐粓?chǎng)加密騙局；赫恩登在一封電子郵件中說，在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司被指定為接管人后，機(jī)構(gòu)的介入就已經(jīng)結(jié)束了。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）拒絕對(duì)此發(fā)表評(píng)論，該公司正在對(duì)所有美國(guó)破產(chǎn)銀行進(jìn)行審查。哈內(nèi)斯沒有被指控有不當(dāng)行為，但他并沒有回答詳細(xì)問題。本報(bào)道基于對(duì)三位熟悉導(dǎo)致該銀行關(guān)閉事件的人士的采訪，由于事件的敏感性，他們均不愿意透露姓名。

從道奇市沿 56 號(hào)公路驅(qū)車兩小時(shí)即可到達(dá)埃爾克哈特，它位于堪薩斯州西南角，是堪薩斯州與科羅拉多州和俄克拉荷馬州的交界處。在這種城市的市中心，有一座麋鹿雕像迎接游客，也象征了居民的堅(jiān)韌與團(tuán)結(jié)。

用一位當(dāng)?shù)鼐用竦脑捳f，這個(gè)緊密團(tuán)結(jié)的社區(qū)僅靠賣雞肉和面條就能為有需要的人籌集到1 萬美元。而作為鎮(zhèn)上的僅有的兩家銀行之一，Heartland 在社區(qū)中扮演著重要角色--從贊助一年一度的縣集市晚宴，到為需要醫(yī)療費(fèi)用的人提供 "友誼基金"。哈內(nèi)斯的銀行專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款，是社區(qū)的靈魂支柱。但是現(xiàn)在，該銀行所在的大樓換上了新招牌：夢(mèng)想第一銀行（Dream First Bank），這是7月底收購(gòu)Heartland銀行資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)名稱。

埃爾克哈特是一個(gè)狹小的城市，陌生人開車經(jīng)過時(shí)會(huì)向你揮手，但他們也對(duì)你是誰和你的工作感到好奇，換而言之，八卦在小鎮(zhèn)的傳播速度仍舊很快。銀行倒閉后，來自其他州的車輛將銀行團(tuán)團(tuán)圍住，討論聲不絕于耳。最近幾周，聯(lián)邦調(diào)查局特工將與該銀行有聯(lián)系的社區(qū)領(lǐng)袖帶到當(dāng)?shù)胤ㄔ哼M(jìn)行詢問。埃爾克哈特的居民彼此非常熟悉，他們可以根據(jù)停在外面的汽車分辨出誰在接受審問。(聯(lián)邦調(diào)查局發(fā)言人表示，該機(jī)構(gòu)既不能證實(shí)也不能否認(rèn)調(diào)查的存在）。

哈內(nèi)斯于 1993 年在埃爾克哈特第一國(guó)民銀行（Heartland 的前身）擔(dān)任農(nóng)業(yè)信貸員，以此開始了他的銀行生涯。根據(jù)他后來向堪薩斯州議會(huì)提供的證詞，他在2011年?duì)款^收購(gòu)了這家銀行，并將其保留為當(dāng)?shù)厮?。哈?nèi)斯抓住一切機(jī)會(huì)從埃爾哈特跋涉到華盛頓特區(qū)，在那里他多次就社區(qū)銀行的重要性向國(guó)會(huì)作證。作為堪薩斯銀行家協(xié)會(huì)主席，他曾與消費(fèi)者金融保護(hù)局局長(zhǎng)羅希特-喬普拉（Rohit Chopra）面對(duì)面交流?？八_斯州共和黨參議員羅杰-馬歇爾（Roger Marshall）在 2019 年將哈內(nèi)斯形容為 "埃爾克哈特的驕傲":

哈內(nèi)斯今天在眾議院農(nóng)業(yè)委員會(huì)商品交易、能源和信貸小組委員會(huì)作證，從銀行業(yè)的角度闡述了美國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸問題。干得漂亮！

https://t.co/kFazSelLZB pic.twitter.com/vviJvFU9i5

- 堪薩斯銀行家協(xié)會(huì) (@KansasBankers) 2019 年 12 月 11 日

埃爾克哈特的大多數(shù)人都沒有受到銀行倒閉的影響，他們的賬戶只是轉(zhuǎn)移到了 "夢(mèng)想第一銀行”。然而，股東們卻有可能失去所有投資。該銀行的股票歸控股公司埃爾克哈特金融公司所有，并不在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的接管范圍內(nèi)。根據(jù) 2021 年美聯(lián)儲(chǔ)的一份文件，哈內(nèi)斯和其家族成員是該銀行最大的股東之一；哈內(nèi)斯當(dāng)時(shí)持有約7%的股份。

其他股東涵蓋擁有當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的家族、教師、退休人員和農(nóng)場(chǎng)主，其中一位不愿透露姓名的股東說，她不相信哈內(nèi)斯有什么不良企圖。她補(bǔ)充道，現(xiàn)在這種情況，即使對(duì)虧損感到憤怒也不會(huì)有任何回報(bào)或者反饋。但眾多不是股東的農(nóng)場(chǎng)主對(duì)哈內(nèi)斯感到失望，并表示那些面臨失去退休資產(chǎn)前景的人受到了無妄之災(zāi)，因此他有權(quán)在會(huì)議結(jié)束后感到擔(dān)憂。兩位熟悉情況的人士說，實(shí)際上是銀行的錢卷入了這場(chǎng)加密貨幣騙局。

Heartland銀行曾被稱為埃爾克哈特第一國(guó)民銀行。它的辦公室掛著歷任董事的牌匾,來源Blomberg

盡管如此，騙局的具體細(xì)節(jié)尚不清楚。該州銀行業(yè)專員赫恩登通過電子郵件向彭博新聞社發(fā)送了一個(gè)鏈接，鏈接內(nèi)容是美國(guó)財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（Financial Crimes Enforcement Network）在 9 月份發(fā)布的一份警示，該網(wǎng)絡(luò)致力于保護(hù)金融系統(tǒng)，對(duì)所謂的 "殺豬盤"行為發(fā)出警告。

該模式與國(guó)內(nèi)的殺豬盤并無一二，只是其發(fā)生在虛擬貨幣投資領(lǐng)域。詐騙人員通過挖掘約會(huì)應(yīng)用程序和社交媒體網(wǎng)站來尋找受害者，詐騙人員會(huì)創(chuàng)建一個(gè)虛假的個(gè)人資料，用于通過社交媒體、WhatsApp、Tinder 或其他約會(huì)網(wǎng)站，甚至隨機(jī)短信，偽裝成不正確的號(hào)碼或老熟人來聯(lián)系潛在的受害者，目標(biāo)是與受害者進(jìn)行親切的討論，試圖成為他們的“新朋友”或“愛人”。

當(dāng)成為具有一定信任關(guān)系的朋友后，他們會(huì)慢慢說服受害者投資加密貨幣，推薦一個(gè)看似真實(shí)但由騙子控制的虛假網(wǎng)站或應(yīng)用程序。投入前期，一般受害者在開始時(shí)進(jìn)行少量投資，詐騙者將確保在投資中獲得適度的收益，甚至?xí)峁┨岈F(xiàn)操作，以證明APP的合規(guī)性。一旦資金達(dá)到一定數(shù)額，詐騙者就會(huì)卷走所有資金消失，而虛擬貨幣賬號(hào)的匿名性很難追查。

在這樣的操作下，受害者被誘騙提供越來越多的錢——就像把豬養(yǎng)肥待宰一樣。根據(jù)財(cái)政部引用的執(zhí)法部門數(shù)據(jù)估計(jì)，僅在美國(guó)，類似手法和其他虛擬貨幣投資欺詐的受害者就損失了數(shù)十億美元。而哈內(nèi)斯，極有可能因此中招。

哈內(nèi)斯明白他和他的銀行在埃爾克哈特所扮演的角色。"他在2021年對(duì)堪薩斯州的立法者說："大家思考一下，如果許多農(nóng)村社區(qū)沒有當(dāng)?shù)劂y行的存在，會(huì)對(duì)它們?cè)斐墒裁礃拥挠绊憽?如果沒有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行及其員工的支持，有多少高中記分牌、縣集市捐款、娛樂隊(duì)贊助、學(xué)校孩子的水瓶、獎(jiǎng)學(xué)金捐贈(zèng)者、民間組織成員、圣誕老人日贊助商和游行花車會(huì)消失不見？"

夢(mèng)想第一銀行并不完全是本地公司。該公司總部位于72英里之外的堪薩斯州錫拉丘茲市，它表示員工的工作不會(huì)受到這一變化的影響。繼今年硅谷銀行和Silvergate等四家地區(qū)性貸款公司倒閉之后，Heartland 這一小型銀行也隨即倒下了。

至于哈內(nèi)斯，他已經(jīng)失業(yè)了。他辭去了學(xué)校董事會(huì)的職務(wù)，也不再擔(dān)任堪薩斯銀行家協(xié)會(huì)的職務(wù)。埃爾克哈特的居民說，他們?cè)阪?zhèn)上見過他幾次。但據(jù)居民消息，由于調(diào)查仍在繼續(xù)，他多數(shù)時(shí)間都僅能待在家里。他那具有牧場(chǎng)風(fēng)格的新房--美式的，有一個(gè)籃球架和一個(gè)大后院--離聯(lián)邦調(diào)查局辦公的法院只有很短的車程。